Деньги на ветер вместе с имиджем

Автор: Тулеген АСКАРОВ

Чиновничья «голь», как известно, на выдумки хитра. В этом можно было убедиться в очередной раз после знакомства с текстом нового закона с длинным и скучным названием, никак не намекающим на какой-нибудь информационный сюрприз: «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам совершенствования законодательства РК о платежах и переводах денег, бухгалтерском учете и финансовой отчетности финансовых организаций, банковской деятельности и деятельности Национального банка РК».
More...
Напомним читателям, что в прошлом году чиновники придумали, как легко отбирать частные банки у их владельцев, проведя через парламент законопроект о финансовой устойчивости. Поначалу даже самым дальновидным банкирам казалось, что опасения журналистов по поводу применения этого закона в реальной жизни слишком уж преувеличены.

Однако события конца января текущего года, когда был национализирован «БТА Банк» и установлен контроль государства над «Альянсом», показали, что исполнительная власть предлагает поправки в законодательство, следуя вполне ясному плану по огосударствлению экономики. А теперь, когда вполне очевидно, что захваченные государством банки терпят бедствие, чиновники придумали, как защитить их от претензий кредиторов и инвесторов, а потом, если последних все же не удастся «кинуть», сбыть эти банки на сторону, превратив их попутно в «пустышки».

Впрочем, обо всем по порядку.

Реструктуризация теперь «в законе»

Новый закон содержит всего две статьи, при этом первая по объему занимает примерно газетную полосу с четвертью формата А2, а вторая — лишь 11 газетных строчек. Глава государства подписал этот акт 11 июля, первое его официальное опубликование состоялось 30 июля, и в действие он вступит спустя 30 календарных дней после его первого официального опубликования, то есть с 30 августа, в День Конституции.

В Гражданском процессуальном кодексе (ГПК) в результате принятия нового закона появились положения, согласно которым в компетенцию специализированного финансового суда (СФС) передаются гражданские дела о реструктуризации финансовых организаций. При этом решения СФС вступают в законную силу со дня их принятия и подлежат немедленному исполнению.

К тому же теперь не допускается принятие мер к обеспечению иска в отношении финансовой организации и (или) ее имущества при проведении ею реструктуризации. А СФС в случае принятия решения о реструктуризации обязан (!) отменить обеспечение иска, принятое судами до вынесения этого решения! То есть судье СФС даже не оставляется права убедиться в справедливости требований истцов, рассматриваемых в обычных судах, которые к тому же оказались ниже в иерархии по сравнению с СФС.

Сам порядок рассмотрения дел о реструктуризации финансовых организаций расписан теперь в главе 34—1 ГПК и выглядит вкратце следующим образом. Сначала финорганизация должна подать заявление в СФС о своей реструктуризации. К заявлению необходимо приложить следующие документы — решение совета директоров компании о проведении реструктуризации, письменное соглашение с АФН по этому вопросу, проект плана реструктуризации, включающий порядок и срок ее проведения, перечень реструктурируемых активов и обязательств, мероприятий, предполагаемые финансовые результаты.

СФС законом отводится 5 дней на рассмотрение заявления с момента его принятия. А решение СФС о проведении реструктуризации должно содержать название финансовой организации, указание о ее проведении с определением срока и должностных лиц, ответственных за проведение реструктуризации, созыв и проведение собрания кредиторов.

Копия решения СФС направляется не только в АФН, но и в территориальные органы исполнительного производства. Последнее обстоятельство объясняется тем, что с момента принятия решения СФС приостанавливается исполнение ранее принятых решений судов, арбитражных и третейских судов об удовлетворении требований по обязательствам, которые подлежат реструктуризации, и требований кредиторов, обязательства перед которыми предполагается реструктурировать, заявленных до вступления в силу решения СФС и в период реструктуризации финансовой организации. Кроме того, с этого же момента не допускается обращение взыскания на имущество финорганизации.

Ну а после одобрения кредиторами плана реструктуризации этот документ должен быть утвержден СФС, причем к нему необходимо приложить протокол собрания кредиторов об одобрении плана. В компетенции СФС также прекращение реструктуризации, решение о котором принимается по заявлению АФН по следующим основаниям: истечение срока реструктуризации, предусмотренного решением СФС, осуществление комплекса мер, содержащихся в плане реструктуризации, а также ее досрочное прекращение.

В последнем случае решение принимается, если есть достаточные основания полагать, что реструктуризация не приведет к улучшению финансовых результатов, отсутствует одобрение кредиторов, не исполняются мероприятия, предусмотренные планом реструктуризации, или предписания АФН. А на рассмотрение СФС заявления АФН суду отводится 5 дней.

«Дырки» в законе власти на руку

Новый закон вносит дополнение и в Уголовно-процессуальный кодекс (часть первая статьи 161) в виде следующего абзаца: «Не допускается принятие мер к обеспечению приговора в части гражданского иска о наложении ареста на имущество подозреваемого, обвиняемого или лиц, несущих по закону материальную ответственность, являющихся кредиторами финансовых организаций в случаях, предусмотренных законами РК, регулирующими деятельность финансовых организаций».

В законе о банках и банковской деятельности появляется глава 6—1, посвященная определению, условиям и порядку реструктуризации банка, однако при этом оговаривается, что ее положения не распространяются на случай, когда реструктуризация проводится по требованию АФН.

Тем не менее сам порядок реструктуризации достаточно либерален для банкиров, поскольку не слишком жестко определяет, к примеру, срок, в который должно быть проведено заседание совета директоров банка, на котором принимается решение о его реструктуризации. В законе говорится лишь, что банк вправе провести такое заседание с момента возникновения основания для нее. А основанием служит неспособность банка исполнять требования отдельных кредиторов по обязательствам в сроки, превышающие 7 календарных дней с момента наступления даты их исполнения, в связи с отсутствием или недостаточностью денег банка.

Также закон не оговаривает четко, в какой срок банк должен предоставить АФН проект плана реструктуризации и доработать его с учетом замечаний регулятора. Понятно, что эти юридические бреши появились в интересах самого государства, контролирующего «БТА Банк», «Альянс Банк» и «Темiрбанк». Впрочем, есть у банка и обязательства — к примеру, в течение 7 календарных дней после получения решения совета директоров о реструктуризации банка заключить с АФН письменное соглашение на этот счет.

Также от банка требуется после вступления в силу решения СФС о реструктуризации в течение 7 календарных дней информировать об этом депозиторов, кредиторов, банки-корреспонденты и иных клиентов путем публикации соответствующего объявления не менее чем в двух периодических печатных изданиях, распространяемых на всей территории Казахстана, на государственном и русском языках.

При этом банк с этого момента получает право приостановить исполнение договоров купли-продажи, мены, дарения или иных сделок об отчуждении имущества банка, заключение договоров о предоставлении займов и других видов финансирования, несущих кредитный риск.

Затем нужно созвать собрание кредиторов, провести с ними переговоры и получить «добро» для плана реструктуризации.

Для одобрения плана необходимо согласие кредиторов, на долю которых приходится не менее двух третей от объема обязательств банка перед кредиторами, обязательства перед которыми предполагается реструктурировать. И в срок не позднее следующего рабочего дня со дня одобрения кредиторами плана реструктуризации банк обязан направить в АФН этот документ либо уведомить регулятора о невозможности проведения реструктуризации. Ну а затем все зависит от СФС.

Правда, для «Альянс Банка» в новый закон предусмотрительно введена норма в его статью 2 о том, что банк, находящийся в процессе реструктуризации на момент введения его в действие, вправе обратиться в СФС с заявлением о проведении реструктуризации на основании документов, подтверждающих проведение соответствующих мероприятий. А уж после вынесения судебного решения реструктуризация осуществляется в порядке, установленном законом.

Кстати, на днях «Альянс Банк» сообщил о решении АФН одобрить план реструктуризации его заимствований и рекапитализации, после чего банк должен провести целый ряд юридических процедур, для того чтобы завершить этот процесс к середине ноября. Напомним читателям, что от списания долга банк рассчитывает получить экономическую прибыль, которая пойдет на его докапитализацию вместе с конвертацией части обязательств в капитал и вливаниями со стороны ФНБ «Самрук-Казына».

СБ тоже не помешает

На случай если реструктуризация контролируемых государством банков не пойдет, как задумано, то есть не в его интересах, в законодательство о банках и банковской деятельности чиновники предусмотрительно ввели положение о стабилизационном банке (СБ). Такой банк создается по решению АФН для передачи ему активов и обязательств банка второго уровня, находящегося в режиме консервации.

Главная цель этого механизма декларируется в законе как защита прав депозиторов и кредиторов, однако возникает стойкое ощущение того, что на самом деле ставится задача скрыть процесс вывода активов и обязательств из проблемных банков от контроля общества и СМИ. Так, инициатива в данном случае исходит от временной администрации банка, находящегося в режиме консервации, которая вносит в АФН предложение о проведении такой операции. Но, как известно, обычно руководят такой администрацией сотрудники регулятора.

АФН после принятия решения о создании СБ поручает временной администрации осуществить эту сделку в порядке, определяемом нормативным правовым актом регулятора. При этом на СБ не распространяются требования законодательства, предъявляемые к созданию и регулированию деятельности банков второго уровня, — его деятельность также регулируется нормативными правовыми актами АФН, что лишь усиливает подозрения в попытках чиновников скрыть происходящее от заинтересованных лиц.

В законе к тому же оговаривается, что СБ имеет право приостановить исполнение обязательств перед физическими и юридическими лицами, за исключением обязательств по начислению вознаграждения. Кроме того, СБ должен исполнить обязательства, срок исполнения по которым наступил, включая обязательства по срочным вкладам физических и юридических лиц, обязательства перед правительством и Нацбанком, обязательства перед банками второго уровня, обеспеченные переданными СБ активами, и обязательства по текущим счетам физических и юридических лиц.

Затем СБ передает активы и обязательства банку-приобретателю, определяемому АФН, но этот порядок также определяется не законом, а опять-таки нормативным актом АФН. Формально для этой акции необходимо согласие депозиторов и (или) кредиторов СБ, для чего публикуется соответствующее объявление в периодических печатных изданиях, распространяемых на территории Казахстана, на казахском и русском языках.

Если в течение 5 календарных дней со дня публикации объявления письменные возражения не поступают, то это считается согласием депозитора и (или) кредитора. А после полной передачи активов и обязательств банку-приобретателю АФН принимает решение о прекращении деятельности СБ.

Есть и другой вариант — все акции СБ могут быть реализованы инвестору, после чего СБ утрачивает свой статус и начинает работать как обычный банк второго уровня. Вполне возможно, что именно такая судьба уготована «БТА Банку», «Альянс Банку» и «Темiрбанку», вот только будущим инвесторам нужно уже сегодня понимать, что до них дойдут не процветавшие вчера финансовые институты, а элементарные «пустышки», правда, с раскрученными брендами.

Когда одни равнее других

Впрочем, из сведений АФН уже сегодня видно, какие потери несут контролируемые государством банки. Все еще лидирующий по размеру активов «БТА Банк» потерял за июнь еще 92,6 млрд тенге, в результате чего этот показатель снизился у него на 3,5%, до 2 трлн 566 млрд тенге. Не лучше выглядел и «Казкоммерцбанк», активы которого сократились за первый месяц лета на 2,7% (71,8 млрд тенге), до 2 трлн 546,4 млрд тенге.

Зато у «Народного банка Казахстана» и «АТФБанка» наблюдалась обратная картина, ибо их активы выросли соответственно на 3% (56,9 млрд тенге), до 1 трлн 976,5 млрд тенге и 4,2% (42,9 млрд тенге), до 1 трлн 74,4 млрд тенге.

В группе ведущих банков страны, не попавших в когорту «триллионников», ситуация выглядела следующим образом. «Банк ЦентрКредит» показал прирост активов на 1,9% (18,2 млрд тенге), до 966,3 млрд тенге, в то время как в «Альянс Банке» произошло их снижение на 8,5% (55,3 млрд тенге), до 596 млрд тенге. «Евразийский банк» мощным рывком передвинулся за июнь с 9-го на 7-е место за счет увеличения своих активов на 19,6% (57,9 млрд тенге), до 352,8 млрд тенге, и оттеснил на 8-ю позицию kaspibank, показавший снижение на 3,4% (10,8 млрд тенге), до 309,9 млрд тенге.

«Нурбанк» сумел подняться с 10-го места на 9-е за счет небольшого увеличения этого показателя, на 1,2%, до 293,8 млрд тенге, а замкнул первую десятку «Темiрбанк», откатившийся на эту позицию с 8-го места месяцем ранее за счет сокращения активов на 2,4%, до 292,8 млрд тенге.

Как видно из этого расклада, суммарные потери активов трех контролируемых государством банков — БТА, «Альянса» и «Темiрбанка» — превысили за июнь 150 млрд тенге, то есть $1 млрд. А если добавить к ним еще и данные по «Казкому», в капитал которого зашло государство, то размер потерь достигает $1,5 млрд!

В дополнение к этой грустной картине аналитики АФН сообщают еще и об отрицательном собственном капитале «БТА Банка» и «Альянс Банка» соответственно в минус 890,3 млрд тенге и минус 488,1 млрд тенге. При этом в июне этот показатель вырос у них в отрицательном направлении еще на 105,3 млрд и 50,1 млрд, то есть еще на $1 млрд!

В итоге тандем дефолтных банков потянул за собой и общий результат по банковскому сектору, совокупный собственный капитал которого снизился за месяц с минус 227 млрд тенге до минус 376,6 млрд, то есть в 1,7 раза. Правда, можно добавить к этой сумме еще и данные по «Темiрбанку», «похудевшему» за июнь на 14,8% (3,8 млрд тенге), до 21,9 млрд.

А лидирует теперь по этому показателю «Казкоммерцбанк», хотя и он потерял в «весе» 2,5%, до 254,5 млрд тенге. За ним следуют «Народный банк Казахстана» (222 млрд, прирост на 0,3%), «Банк ЦентрКредит» (91,7 млрд, прирост на 2,7%), которому за счет этого рывка удалось обойти «АТФБанк», активы которого снизились на 1,1%, до 90,4 млрд. На 5-м месте оказался «Нурбанк» (43,7 млрд, снижение на 1,4%), далее расположились дочерний «Сбербанк» (34,4 млрд, прирост на 1,2%), kaspibank(33 млрд, снижение на 1%), «Евразийский банк» (28,4 млрд, прирост на 3,3%), «Темiрбанк» и замкнувший первую десятку дочерний RBS(Kazakhstan) (19 млрд, снижение на 5%).

По размеру убытков, естественно, лидирует трио «БТА Банка», «Альянс Банка» и «Темiрбанка», которые показали на 1 июля соответственно минус 1 трлн 518,4 млрд, минус 645,3 млрд и минус 27,8 млрд, а в общей сумме — минус 2 трлн 191,5 млрд тенге, или $14,6 млрд. При этом за июнь убытки БТА увеличились в отрицательную сторону еще на 105,3 млрд тенге (7,5%), «Альянса» — 50,2 млрд (8,4%), «Темiрбанка» — 3,9 млрд (16,3%), в целом же по этим банкам — на 159,4 млрд тенге, то есть более $1 млрд.

В группу убыточных банков аналитики АФН отнесли также «Народный банк Казахстана» (минус 13,3 млрд тенге), «АТФБанк» (минус 2 млрд), RBS (Kazakhstan) (минус 0,6 млрд), «Жилстройсбербанк» (минус 0,4 млрд), «Банк Позитив Казахстан» (минус 0,4 млрд), «Банк «Астана-Финанс» (минус 0,6 млрд), «Банк ВТБ (Казахстан)» (минус 0,06 млрд), «Данабанк» (минус 0,08 млрд) и «Экспресс Банк» (минус 0,01 млрд).

Ну а лидируют по размеру полученной прибыли «Банк ЦентрКредит» (4,4 млрд тенге), «Ситибанк Казахстан» (4,3 млрд), kaspi bank(2,9 млрд), «Цеснабанк» (1,8 млрд) и дочерний «Альфа-Банк» (1 млрд), тогда как у других банков этот показатель оказался ниже миллиардной отметки.

По депозитной базе банков расклад на 1 июля сложился следующим образом. Лидирующий по объему вкладов населения «Народный банк» в июне довольствовался их незначительным увеличением, на 0,05%, до 369,6 млрд тенге, идущий вторым «Казкоммерцбанк» — почти на 1%, до 307,1 млрд, «Банк ЦентрКредит» — 2,6%, до 234,9 млрд, тогда у «БТА Банка» произошло снижение на 0,7%, до 172 млрд.

Расположившийся на 5-м месте «АТФБанк» показал прирост на 4,1%, до 156,8 млрд тенге, следующий далее «Евразийский банк» поднялся с 7-го на 6-е место в результате увеличения вкладов населения в нем за месяц на 10,3%, до 77 млрд, оттеснив на ступеньку ниже kaspi bank (74,6 млрд, прирост на 5,5%). «Альянс Банк» идет 8-м, после того как в июне потерял в объеме депозитов физических лиц еще 8,9%, до 60,3 млрд, за ним идет «Цеснабанк» (30 млрд, прирост на 1,3%), а в конце первой десятки оказался «Нурбанк» — 27,5 млрд с приростом на 7,4%.

По объему депозитов юридических лиц на начало июля лидировал «Казкоммерцбанк» — 1 трлн 567,4 млрд тенге, но у него этот показатель за первый месяц лета снизился на 4,3%, а в абсолютном выражении — на 70,3 млрд тенге. В «БТА Банке» ситуация выглядела более стабильной, так как здесь размер таких депозитов уменьшился всего на 0,1%, до 1 трлн 297,8 млрд тенге, естественно, в первую очередь благодаря мощной поддержке госхолдинга ФНБ «Самрук-Казына» и контролируемых им госкомпаний.

Мощную подпитку получил и «Народный банк Казахстана», в котором этот показатель за месяц вырос на 7,2%, до 952,8 млрд тенге, а в абсолютном выражении — на 64,2 млрд. В «Альянс Банке» объем депозитов корпоративных клиентов слегка вырос — на 0,1%, до 479,6 млрд тенге, «Банк ЦентрКредит» показал прирост на 1,4%, до 399,5 млрд, «АТФБанк» — на 8,8%, до 299,3 млрд.

За пределами системообразующего секстета картина выглядела следующим образом. «Нурбанк» по-прежнему занимает 7-е место — 169,7 млрд тенге с приростом на 0,6%, за ним идут «Темiрбанк» (146,3 млрд, прирост на 0,3%), «Евразийский банк» (115,7 млрд, снижение на 0,8%), а замыкает передовую десятку RBS (Kazakhstan), показавший прирост на 7,7%, до 110,2 млрд.

И еще одна важная весть от аналитиков АФН. Из их данных о выполнении пруденциальных нормативов банками второго уровня по состоянию на 1 июля следует, что «БТА Банк», «Альянс Банк» и «Темiрбанк» отнесены регулятором к невыполнившим такие нормативы наряду с дочерним «Альфа-Банком». При этом трио национализированных банков умудрилось дружно не выполнить нормативы по валютной позиции, а у «БТА Банка» и «Альянса» к тому же значатся минусы по коэффициентам достаточности собственного капитала, максимального риска на одного заемщика, не связанного с банком особыми отношениями и связанного такими отношениями, максимального риска инвестиций и максимального же лимита краткосрочных обязательств перед нерезидентами.

Из этого следует, что хотя по закону все банки второго уровня вроде бы равны, но контролируемые государством банки для него все же равнее других.

МВФ с Астаной не согласен

Свое «фе» Астане высказали в МВФ, где после консультаций с казахстанской стороной не стали менять своих прогнозов в отношении ВВП нашей страны. В Вашингтоне (там находится штаб-квартира Международного валютного фонда) по-прежнему предсказывают сокращение этого показателя на 2% по итогам текущего года в отличие от позитивных официальных оценок властей Казахстан, прогнозирующих его рост.

Кстати, практически одновременно с заявлением МВФ в «Ак орде», где глава государства провел совещание с членами правительства по итогам социально-экономического развития страны в первом полугодии, говорилось о росте ВВП за этот период на 3%, снижении инфляции и уровня безработицы, увеличении инвестиций в основной капитал и росте реальной заработной платы.

Себе в заслугу государство ставит и сокращение на четверть валового внешнего долга, хотя главным образом это заслуга банкиров-«частников», тогда как захваченные государством «БТА Банк» и «Альянс Банк» объявили мораторий на выплату внешних обязательств. С другой стороны, аналитики Нацбанка в очередном информационно-аналитическом обзоре экономики страны честно признали, что вполне вероятно продолжение снижения ВВП под влиянием сокращения объемов производства в промышленности, строительстве, транспорте и торговли, а также замедления роста в сельском хозяйстве и связи.

Аналитики Нацбанка заявили также, что увеличился риск возникновения дефицита денежной ликвидности под влиянием сокращения потоков внешнего финансирования как за счет снижения объема зарубежных займов, так и падения выручки от экспорта. А МВФ в отличие от правительства и Нацбанка, ставящих себе в заслугу снижение инфляции, прямо указывает, что причина этого явления довольна проста — «слабый спрос ограничивает возможности производителей перекладывать рост расходов на импорт в результате девальвации, проведенной в начале года».

Кроме того, в МВФ прямо указывают на пагубность девальвации обменного курса тенге, которая в условиях снижения темпов экономического роста усугубила давление на балансы банков, причем по мере неизбежного дальнейшего ухудшения качества активов это давление будет только усиливаться.

Причем если в Астане утверждают, что банковского кризиса удалось избежать благодаря господдержке этого сектора, то в Вашингтоне, напротив, полагают, что главная задача правительства Казахстана на ближайшее будущее как раз и заключается в устранении его недостатков. В первую очередь, как считают в МВФ, необходимо решить вопрос моратория внешнего долга в «БТА Банке» и «Альянс Банке», а также провести независимую оценку состояния других крупных банков.

С этим предложением нельзя не согласиться, тогда как другая идея выглядит довольно спорно — АФН предлагается предоставить дополнительно юридические полномочия, ресурсы и независимость для «выполнения его мандата на решительное вмешательство на раннем этапе, когда в этом есть необходимость».

Напомним читателям, что еще в прошлом году по решению главы государства регулятору не только увеличили штатное расписание и бюджет, но и предоставили новые полномочия, которыми АФН и воспользовалось для установления контроля государства над «БТА Банком».



Источник: Газета "Республика - деловое обозрение" №29 (164) от 07 августа 2009 года