Народных избранников Казахстана волнует проблема ипотечного кредитования в стране, зато правительство считает, что у нас все в порядке. Во всяком случае, такой успокоительный ответ чиновники дали парламентариям на днях.
Наш корреспондент внимательно прочитал письмо правительства и нашел в нем массу удивительных вещей, о которых сами ипотечники, судя по всему, и не догадываются.
Вопросы у депутатов появились после недавнего «марша несогласных». Ипотечники, обманутые дольщики и другие недовольные, объединившись в единое общественное движение «Казахстан-2012», приехали со своими проблемами в Астану. Участники движения написали массовые обращения в правительство, Сенат и Мажилис с жалобами на политику, проводимую банками. Толпа у парламента была столь велика, что народные избранники ее даже заметили. И возмутились.
«У зданий правительства и парламента стихийно собрались представители нескольких городов — Алматы, Астана, Актобе и Шымкент — в количестве около 250—300 человек по вопросам проблем ипотечных кредитов, — написали депутаты в своем запросе к правительству. — Их всего по Казахстану около 6000 человек... Акцентировалось внимание на том, что банки второго уровня, несмотря на наличие объективных проблем у заемщиков, ведут жесткую политику по взиманию задолженности, начисляют пени и штрафы за просрочку погашения кредита. В последнее время банками активизирована работа по изъятию залогового имущества в судебном и внесудебном порядке. Собравшиеся считают необходимым вмешательство со стороны государства в сложившуюся ситуацию».
Депутаты попросили правительство создать межведомственную комиссию с участием представителей банков и общественности и рассмотреть все проблемы. Ответ пришел через месяц — кабмин решил, что создавать комиссию надобности нет. Все проблемы уже решены.
Пересчитали — и будет...
В своем письме правительство скрупулезно перечислило все проведенные им антикризисные меры, «направленные на поддержку населения».
«В частности, часть средств, выделенных АО «ФНБ «Самрук-Казына», банками второго уровня направлена на понижение процентных ставок по ипотечным займам заемщиков (в зависимости от категорий заемщиков) до 9% и 11%...»
Про то, что такой перерасчет эффективен для населения примерно так же, как горчичник для пациента морга, говорилось уже неоднократно. И речь идет даже не о более чем скромном сокращении каждой ежемесячной выплаты. В число «рефинансируемых» счастливчиков попасть весьма сложно. Прежде всего, правительство одним мановением правящей руки лишило возможности рефинансировать кредиты всех задолжников, имеющих пеню (читай, людей, действительно не способных платить ипотеку из-за последствий кризиса). Для кого же принимались тогда «спасительные» меры? Вот и нам интересно! А если говорить о количестве... Из пятисот участников столичной общественной кампании «За достойное жилье!», подавших в банк документы, вожделенный перерасчет сделали... троим. Вот вам и пример массовости данной меры.
Деньги — банкам, форс-мажоры — ипотечникам
Также в список пунктов оказанной народу помощи кабмин внес поправки в финансовое законодательство.
«...Законом... от 23.10.2008 г. установлен запрет на одностороннее изменение банками в сторону увеличения ставок вознаграждения, а также размера и порядка расчета тарифов, комиссионных вознаграждений и других расходов по обслуживанию займа по договорам банковского займа, заключенным с физическими лицами. Законом также введен запрет на увеличение банками действующих ставок вознаграждения до 25 октября 2011 года...»
Решение, конечно, великолепное. Если, конечно, не смотреть на дату принятия закона — в этом случае принятые меры опять-таки больше напоминают «своевременное» применение припарок к покойному. Более того, возможность изменения ставок не в ущерб себе банки предусмотрели... в договорах «рефинанса».
«...В порядке и на условиях, предусмотренных законодательством РК и внутренними документами Банка, Банк вправе в одностороннем порядке изменять ставки вознаграждения и размеры комиссий, неустойки, валюту займа (выделено мной — авт.) в случаях изменения условий формирования кредитных ресурсов...» — указывалось во многих договорах БВУ. Далее перечислялся список обстоятельств, в числе которых, кроме изменений процентных ставок на денежном рынке и изменения ставки рефинансирования, устанавливаемой Нацбанком, фигурировало... изменение индекса инфляции и валютных курсов. Причем сей пункт наличествовал несмотря на клятвенные заверения «Самрук-Казыны», что банки не имеют права поднимать ставки по личной инициативе. (К слову, перечисленные в договоре риски обычно характерны для внешних займов. Напрашивается вывод, что банки решили свои проблемы с помощью денег из Национального фонда и «перевесили» на клиентов все форс-мажорные обстоятельства.)
Помощь-невидимка
«...По статистике, доля «безнадежных» кредитов по состоянию на 1 октября 2009 года составляет 30% от общего ссудного портфеля банков, — указано в ответе правительства. Дальнейшее ипотечникам лучше не читать в целях сохранения своей нервной системы: — Несмотря на это, в настоящее время в банках систематизирована практика по смягчению условий погашения долга заемщиков, исходя из их финансового состояния. По информации АФК (Ассоциации финансистов Казахстана — авт.), в банках широко используется практика реструктуризации долга путем предоставления заемщикам различных инструментов, направленных на смягчение их финансовой нагрузки, в том числе: пролонгация займов, предоставление отсрочек по платежам или установление гибкого графика погашения долга, снижение процентных ставок, приостановление начисления и списание вознаграждения, пени и иных штрафных санкций...»
Остается только пожалеть, что сами ипотечники, над которыми как дамоклов меч висит угроза выселения, не знают о широкой душе банкиров. Тоже бы порадовались, наверное.
«Также, по сведениям АФК, банками на индивидуальной основе предоставляются более льготные условия погашения займов социально незащищенным гражданам (лицам, находящимся в декретном отпуске, имеющим инвалидность, потерявшим кормильца и т.п.)...» — написано в правительственном письме.
Этот пункт с большим интересом прочитает Хава Гойгова, чей шестилетний сын болен лейкозом. Теперь перед мамой ежемесячно стоит страшный выбор: оплачивать кредит за квартиру, где живет вся семья, или тратить деньги на лекарства для сына. Также он заинтересует семью Тулегеновых, большая часть которых — инвалиды по слуху. Из-за кризиса семья не может платить кредит, и поэтому их вот-вот грозят выселить, а купленное жилье — выставить на внесудебную реализацию.
С нами не надо и цунами!
«...Указанные меры не являются исчерпывающими, отдельными банками разработаны и внедрены индивидуальные внутренние программы, направленные на поддержку заемщиков, испытывающих сложности в погашении займа, — также написали чиновники. — Учитывая изложенное, считаем, что решение по каждому проблемному займу и возможным вариантам его погашения/реструктуризации должно приниматься непосредственно банками на индивидуальной основе по отношению к каждому заемщику...».
Что подразумевается под «индивидуальной основой», можно только догадываться. Что должно случиться, чтобы банки признали «сложности» заемщика достойными помощи? Как минимум, цунами! Хотя тоже не факт. Например, у столичной семьи Абышовых чрезвычайной ситуацией не посчитали даже пожар. В свое время семейство, взяв в банке кредит, купило дом. Прошлой зимой дом сгорел. Сейчас Абышовы (с двумя несовершеннолетними детьми) живут во времянке... и согласно решению суда обязаны выплачивать банку занятую сумму. Несмотря на то, что «залог» сгорел синим пламенем, причем в буквальном смысле.
Кто чем читает Конституцию?
В числе «финальных аккордов» письма звучит сакраментальное «сами виноваты». (Как же иначе, учитывая, что эту точку зрения одобрил в прямом эфире сам глава государства Нурсултан Назарбаев!)
«...Заключая с банком договоры банковского займа и залога недвижимого имущества, заемщики предоставляют свое согласие на осуществление банком мероприятий, предусмотренных договором и действующим законодательством страны в случае ненадлежащего исполнения и/или неисполнения заемщиком принятых обязательств, — указывает правительство. — В соответствии со статьей 26 Конституции каждый имеет право на свободу предпринимательской деятельности, свободное использование своего имущества для любой законной предпринимательской деятельности... Таким образом, решение о получении кредита с предоставлением в залог принадлежащего имущества является волеизъявлением заемщика».
В Конституции РК также говорится, что никто не должен быть лишен своего жилища, как минимум, без решения суда. Но этот пункт почему-то ни власти, ни банки в упор не замечают. Цитата из того же письма — живое подтверждение:
«...С целью поддержки и защиты заемщиков, имеющих ипотечные займы, в настоящее время Агентством разрабатывается законопроект по вопросам ипотечного кредитования и защиты прав потребителей финансовых услуг, в рамках которого будет усовершенствован порядок внесудебной реализации (выделено мной — авт.) залогового имущества по ипотечным кредитам...»
Как нас отдевальвировали!
Уделило правительство внимание и девальвации. Правда, своеобразно.
«...В данный момент в связи с падением курса тенге долговое бремя граждан, получивших ранее займы, номинированные в иностранной валюте, увеличилось в тенговом эквиваленте, — указано в ответе депутатам. — В то же время следует заметить, что на протяжении нескольких предыдущих лет, при укрепляющейся динамике обменного курса тенге (с 2003 года обменный курс тенге вырос со 156 до 120 тенге за доллар США), долговое бремя таких граждан уменьшалось в пересчете на тенге...»
Данный факт подтверждает только одну истину: депутаты все-таки ближе к народу, чем чиновники. В Мажилисе неоднократно говорили о том, что накануне девальвации банки в одностороннем порядке меняли валюту займа, а сам заемщик узнавал об этом последним. В правительстве об этом явно не знают. И более того, боятся, что заемщики, не дай Бог, извлекут из своих займов «прибыль».
«...Учитывая, что срок ипотечных кредитов — 20—30 лет, практика компенсирования «потерь» необоснованна, так как в течение такого длительного периода времени ситуация на внешних рынках, в частности, на рынке нефти и металлов, может значительно и неоднократно изменяться, — высказываются опасения в письме. — Например, рост мировых цен на нефть будет способствовать укреплению курса тенге. В этом случае, если быть последовательными, необходимо будет проводить меры, обратные компенсированию «потерь», и изымать средства у заемщиков, поскольку уменьшение в тенговом выражении выплат по долгосрочным валютным займам надо рассматривать как получение «непредвиденной и неучтенной сверхприбыли...»
Невдомек правительству, что такой щекотливый вопрос хитроумные кредиторы уже предусмотрели. И зафиксировали в договорах курс «на момент заключения». То есть больше (если доллар вырастет) платить нужно, а меньше — никак.
И никому не должен я...
Зато правительство досконально обосновало, почему государство не должно помогать рядовым ипотечникам. Чтобы не разбаловались, иждивенцы этакие!
«Создание прецедента о возможности оказания государством помощи отдельным слоям по погашению задолженности вызовет, прежде всего, недовольство других граждан республики, — указано в письме, — а также желание перестать платить и за коммунальные услуги ввиду имеющихся материальных проблем. Данные действия создадут предпосылки к появлению хаоса, массовых дефолтов по стране, дальнейшему росту проблемных кредитов банков... На основании изложенного... полагаем, что в настоящее время отсутствует необходимость создания межведомственной комиссии».
...Комментарии, как говорится, излишни.
0 коммент.:
Отправить комментарий